央行對(duì)話支付寶：遠(yuǎn)程開(kāi)戶還有多遠(yuǎn)？
網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)誕生，但其相關(guān)業(yè)務(wù)的真正落地，亟待“面簽”制度的突破。微眾銀行與網(wǎng)商銀行正面臨這一難題。已開(kāi)業(yè)的微眾銀行的“微粒貸”產(chǎn)品，其貸款發(fā)放至客戶綁定的其他銀行卡賬戶，這不免有些尷尬。 5月24日的五道口金融論壇上，螞蟻金服與央行的相關(guān)人士也就此展開(kāi)了討論。螞蟻金服首席戰(zhàn)略官陳龍認(rèn)為，“遠(yuǎn)程開(kāi)戶就不安全，這個(gè)道理肯定會(huì)被挑戰(zhàn)?！毖胄兄Ц督Y(jié)算司副司長(zhǎng)樊爽文則坦言，“未來(lái)什么時(shí)候這個(gè)（指對(duì)遠(yuǎn)程開(kāi)戶）顧慮能夠打消，我自己沒(méi)有把握?！? 網(wǎng)絡(luò)銀行們?cè)噲D通過(guò)人臉識(shí)別技術(shù)實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程業(yè)務(wù)。微眾銀行的首筆業(yè)務(wù)即通過(guò)人臉識(shí)別技術(shù)，將貸款發(fā)放給一位貨車司機(jī)；阿里巴巴董事長(zhǎng)馬云也公開(kāi)演示過(guò)螞蟻金服的Smile to Pay掃臉技術(shù)，實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程支付。 銀行翹首以盼，央行如何看待？樊爽文在論壇上坦率指出，對(duì)遠(yuǎn)程開(kāi)戶的有效性仍存在疑慮。他指出，遠(yuǎn)程開(kāi)戶應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)先行，包括普適性的工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，及在此基礎(chǔ)上所建立的金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。在目前沒(méi)有統(tǒng)一的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的情況下，如果貿(mào)然放開(kāi)遠(yuǎn)程開(kāi)戶，這很難打消監(jiān)管的疑慮?！叭绻麡?biāo)準(zhǔn)建立了，能夠達(dá)到這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管就能放心很多?！?/b> 微眾銀行行長(zhǎng)曹彤曾指出，從事互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)踐，面臨的首要挑戰(zhàn)是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。比如，對(duì)客戶身份識(shí)別這一技術(shù)問(wèn)題，如果各金融機(jī)構(gòu)不能識(shí)別，是否應(yīng)該有第三方，或者公安部門開(kāi)放電子身份認(rèn)證？或者某家銀行識(shí)別之后再對(duì)社會(huì)開(kāi)放，變成一項(xiàng)公共的基礎(chǔ)設(shè)施？“我們跟監(jiān)管合作推動(dòng)這個(gè)行業(yè)的規(guī)則、標(biāo)準(zhǔn)非常重要?！标慅堈f(shuō)。 據(jù)此前財(cái)新報(bào)道，微眾銀行向監(jiān)管部門提供的“人臉識(shí)別信息安全檢測(cè)報(bào)告”，實(shí)際為安防產(chǎn)品檢測(cè)報(bào)告，針對(duì)對(duì)象是可控區(qū)域的可控人群中的人臉識(shí)別，目前還不能用于作為遠(yuǎn)程開(kāi)設(shè)銀行賬戶的依據(jù)。微眾銀行的這份用于安防類的檢測(cè)報(bào)告拒測(cè)率（即拒絕識(shí)別率）達(dá)到30%，目前誤識(shí)率還很高。 而陳龍則表示，螞蟻金服也跟公安部做過(guò)一個(gè)檢測(cè)，看了1000個(gè)樣本，正確通過(guò)率是998個(gè)，“有兩個(gè)沒(méi)有通過(guò)，但是沒(méi)有錯(cuò)”。但他并未明確，這一標(biāo)準(zhǔn)是否與微眾銀行檢測(cè)的標(biāo)準(zhǔn)一致。 樊爽文指出，自2000年銀行存款賬戶實(shí)名制規(guī)定發(fā)布之后，逐步建立了銀行賬戶實(shí)名體系，這為其他金融企業(yè)、其他社會(huì)活動(dòng)打下了重要基礎(chǔ)，比如第三方支付機(jī)構(gòu)大多就通過(guò)綁定銀行賬戶實(shí)現(xiàn)開(kāi)戶。 賬戶實(shí)名制是央行要求落實(shí)“面簽”的核心。“銀行帳戶實(shí)名必須繼續(xù)得到保障，至于有什么樣新技術(shù)替代原來(lái)柜臺(tái)面簽，值得討論?！狈闹赋?，“不能因?yàn)樵诠衽_(tái)開(kāi)戶有瑕疵，就能證明遠(yuǎn)程刷臉開(kāi)戶有效。” 根據(jù)央行的有關(guān)開(kāi)戶規(guī)定，落實(shí)實(shí)名制的條件主要有三個(gè)：第一，是本人意愿的真實(shí)體現(xiàn)；第二，與本人合法身份證件的名稱一致；第三，身份證件是真實(shí)的?！耙曨l人臉識(shí)別的準(zhǔn)確率有多高？有無(wú)第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)的權(quán)威認(rèn)證？怎么防范造假？”一位相關(guān)監(jiān)管人士表示。（見(jiàn)財(cái)新周刊2015年第3期“網(wǎng)絡(luò)銀行上坐”） 中國(guó)金融認(rèn)證中心總經(jīng)理季小杰在論壇上也表示，在金融領(lǐng)域，僅依賴于生物識(shí)別技術(shù)現(xiàn)在還不是很成熟，生物識(shí)別技術(shù)可以再疊加其他的因素，包括和數(shù)字證書(shū)的結(jié)合，這樣既可以保證身份的真實(shí)性，而且還可以保證交易抗抵賴和私密性。 “什么叫更安全？這值得商榷?！标慅堈J(rèn)為，從各個(gè)角度看，未來(lái)安全性最高的不一定是面簽的方式，遠(yuǎn)程開(kāi)戶確實(shí)還有一個(gè)過(guò)程，但“遠(yuǎn)程開(kāi)戶不安全”這一觀點(diǎn)在未來(lái)會(huì)越來(lái)越被挑戰(zhàn)。 財(cái)新記者獲悉，今年1月初，央行曾召集了對(duì)遠(yuǎn)程開(kāi)戶有所研究的業(yè)務(wù)人員，初步討論遠(yuǎn)程開(kāi)戶的可能性，基本思路是在業(yè)界充分討論之后進(jìn)行試點(diǎn)，逐步完善之后再形成一個(gè)基本制度。 這份有關(guān)銀行遠(yuǎn)程開(kāi)戶的框架性意見(jiàn)，將統(tǒng)一把傳統(tǒng)銀行和網(wǎng)上銀行遠(yuǎn)程開(kāi)立賬戶的方式都稱為遠(yuǎn)程開(kāi)戶，并對(duì)原有電子賬戶進(jìn)行新的界定，不僅限于網(wǎng)上開(kāi)戶，還包括通過(guò)設(shè)備終端等開(kāi)戶。 按照央行的初步設(shè)想，有望在廣東和浙江兩個(gè)省的用戶先開(kāi)展基于網(wǎng)絡(luò)身份證的遠(yuǎn)程開(kāi)戶試點(diǎn)。“但目前在哪兒試點(diǎn)還沒(méi)最后定，監(jiān)管對(duì)此比較謹(jǐn)慎，畢竟開(kāi)戶屬于一系列金融服務(wù)的重大基礎(chǔ)，脫離了柜臺(tái)面簽可能會(huì)有一些風(fēng)險(xiǎn)，怎么試點(diǎn)、局限在什么范圍內(nèi)、如何實(shí)現(xiàn)還沒(méi)最后明確。”一位央行權(quán)威人士對(duì)此表示。 據(jù)財(cái)新記者了解，網(wǎng)絡(luò)身份證屬于內(nèi)嵌至在柜臺(tái)開(kāi)的實(shí)體銀行卡中，并非理想的遠(yuǎn)程開(kāi)戶形式。近期，多位網(wǎng)絡(luò)銀行的高管對(duì)財(cái)新記者表示，仍希望央行能夠讓遠(yuǎn)程開(kāi)戶這一制度“先試先行”。 “對(duì)于開(kāi)戶問(wèn)題，我們是慎之又慎的?！狈闹赋觯_(kāi)戶是金融的核心和基礎(chǔ)問(wèn)題，也是反洗錢、打擊違反犯罪活動(dòng)很基礎(chǔ)的工作，希望社會(huì)各界理解這一點(diǎn)。